长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔（kuò）的发展前景和众多（duō）的业（yè）务契合点，极有可能带（dài）来革命性、颠（diān）覆性变革，但当前仍然需要解（jiě）决技术（shù）方面（miàn）的难题（tí），尽（jìn）快推出可规模化商业应（yīng）用的业务场（chǎng）景。

未来大规模商用需要解决系列技术（shù）难题

目前区（qū）块链应用大（dà）部分还处于技术验证（zhèng）阶段（duàn），尚未大规模商业（yè）推广（guǎng），这与区块链技术未（wèi）完全成熟（shú）不（bú）无关（guān）系，比如处理高频交易的性能问题，隐（yǐn）私和（hé）安全方面的不（bú）足，软件可开发、可（kě）运维能力的缺失等。未来，区（qū）块链要（yào）适应（yīng）保（bǎo）险行业大规模（mó）商用，需要解决（jué）如下技术难题（tí）：一（yī）是安全隐私（sī）保障。区块链技术是（shì）将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改。但全网广播的（de）方（fāng）式也增加了信息泄（xiè）密的（de）可（kě）能性，这就产生了信（xìn）息安全保密与信（xìn）息不（bú）可篡（cuàn）改之间的平衡（héng）问题，需（xū）要（yào）协同（tóng）科研（yán）机构（gòu）共同研究探索。二是与移（yí）动及物联（lián）网技（jì）术的结合（hé）。区块链技（jì）术本身不产生（shēng）数据，主要运（yùn）用于数据的（de）可信传递。而移（yí）动（dòng）应用及物联网的不断推进，将带来越来越多（duō）透（tòu）明化处理大（dà）规模（mó）分散的敏感数据的需求。区块（kuài）链技术（shù）需要（yào）与移动互联技术及（jí）物联（lián）网技术深度结合（hé），帮（bāng）助行业实现与智能（néng）终端的可信互动。三是性能（néng）的提（tí）升和（hé）保障。区块链技术（shù）本质（zhì）是分布式账本，即通过增加（jiā）存储（chǔ）、网络传输的冗余度来减（jiǎn）少（shǎo）商业中不可信交易产生的摩（mó）擦成本。而冗（rǒng）余自然会（huì）造成区块链技（jì）术大规模商用的性能问题，而解决该问（wèn）题（tí）的核心（xīn）是共识算法的（de）优化。

行（háng）业（yè）应用发展（zhǎn）前（qián）景（jǐng）

之前（qián）互联网的（de）发展（zhǎn），使得信息传递（dì）成本（běn）几乎为零；当前区块链的技（jì）术和（hé）发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传（chuán）递，从（cóng）而大幅降低交易成本（běn）。区（qū）块链技术（shù）也将逐渐成为（wéi）未来价值传（chuán）递网络不可或（huò）缺的一部分。

在保险行业内（nèi），甚至（zhì）是相关行业间，在合规的（de）前提（tí）下需（xū）要大力度加强数据共享，帮（bāng）助保险（xiǎn）企业了（le）解（jiě）老百姓的保险需求，开（kāi）发（fā）出解决老百姓（xìng）问题（tí）、满足社会需要的产品。在这些方面，区块（kuài）链（liàn）技术（shù）大有（yǒu）可为（wéi）。根据Gartner（顾能公（gōng）司）的预测，区（qū）块（kuài）链技术（shù）的市场价值（zhí）在（zài）2025年将达到1760亿美元的规（guī）模，到2030年将达（dá）到3.1万亿美元的规模。区（qū）块链（liàn）技术亦被其列为未来5—10年带来变（biàn）革（gé）性影响的科（kē）技。

结合（hé）区块链（liàn）在保险（xiǎn）行业的（de）应用探索实践来看，区（qū）块链在近中期可以在以下几个方面给（gěi）保险（xiǎn）行业带来较大价值。一（yī）是客户（hù）认知方（fāng）式（KYC）的变革。基于（yú）区块链的客户信息（xī）数字化管理，可（kě）以简化用户的投保流程，提高保险机构风（fēng）控（kòng）能力。爱沙尼亚借助区块链（liàn）技（jì）术已（yǐ）经实现了“e居民”，可在区（qū）块链上享受（shòu）结婚（hūn）证明、出生（shēng）证明、商务合同（tóng）及其他服（fú）务，并计划（huá）将区块链（liàn）技术运用到公民（mín）电子健康记录（lù）系统中。二是对健康险变革的（de）推动作（zuò）用（yòng）。随着可（kě）穿戴设备的（de）出现，消费者开始意识到（dào）主动管理自（zì）己的健康（kāng）、医疗及保险的重（chóng）要（yào）性。运用区块链技术将运动（dòng）、健（jiàn）身、保（bǎo）健、医疗及保险数据（jù）结合，将在充分保护用户隐（yǐn）私的（de）前提下，对现有健（jiàn）康（kāng）险的定价、理赔（péi）等流程带来重要影响。三是对再保（bǎo）险变革的推动作用。再保（bǎo）仍存在很多（duō）手工、邮（yóu）件处理（lǐ）的传统方式。普华（huá）永道研（yán）究结果表示，再保险业（yè）采用区（qū）块链（liàn）技（jì）术可以（yǐ）将大部分业务流程自动（dòng）化，减少人为错误（wù），节省劳动成本，为再保险业者节省15%～20%营运费用。四是互助保（bǎo）险（xiǎn）变（biàn）革的（de）推动（dòng）作用。互助保险的一个重要话（huà）题就是互助会员与互助保险机构的信任（rèn）问题，而区块链的技术特性可以在（zài）解决多（duō）方交易信任问题方面发挥重要作用（yòng）。用区块链技术配合（hé）监（jiān）管（guǎn）政策可以推动互助保险的发展。

上海保交所已与部分保险机（jī）构开始（shǐ）可行性（xìng）研（yán）究与实践探索。可是这还远远（yuǎn）不够，需（xū）要越来（lái）越多的企业（yè）对行业整体（tǐ）性的（de）共享机制（zhì）进行思考、审视，在数据的隐私性和安全性（xìng）得到（dào）充分保护的基础上，把（bǎ）各自的数（shù）据能力整合起来，为行业和自身的发展与变革创造（zào）更多的（de）机会。