未（wèi）来区块链技术将重构保（bǎo）险行业信任关系
2019-11-25 11:17
来源：
证券时报（bào）
观察全球保险行业，不难发（fā）现一个现象，在（zài）效益和公平（píng）体系完善（shàn）的社会，信任成本低（dī），保险（xiǎn）产（chǎn）品的价（jià）格相对较低；而（ér）在社会信任成本（běn）高（gāo）的地方，保险（xiǎn）产品不仅少，往往还卖得贵。
保险行业所面临的难题，都与信任（rèn）有（yǒu）关系（xì）。一方（fāng）面（miàn），保（bǎo）险（xiǎn）公司怕（pà）客户欺诈，把每个（gè）进（jìn）来的人（rén）都当做“小偷”用X光扫描一次，也就是“核（hé）保”，既影响效率，又（yòu）耗费大量的（de）成本；另一方面，客户总是（shì）怀疑（yí）保险公司不（bú）公正，不是应赔（péi）尽赔，而是少赔惜赔。因为信息不对等，管理不透明，大家（jiā）都无法信任对方。
保（bǎo）险的本质是互助，但一个信（xìn）任成本很（hěn）高（gāo）的（de）社会（huì），本质（zhì）上（shàng）是互害的，互助很难有效率地进行。
区块链的出现，用分（fèn）布式的数（shù）据（jù）存储、点（diǎn）对点传输、共识机制、加密算法（fǎ）等方（fāng）式，为（wéi）“重构信用（yòng）”提供了（le）一种全新的（de）希望和可能。
在保险的世界（jiè），个体和集体（tǐ）的（de）关系是“我为人人，人人（rén）为我”，构建良好的信任关（guān）系带（dài）来的（de）好处是，保险公（gōng）司可以（yǐ）节约（yuē）大（dà）量的因为欺诈带来的社会成本，因调查确认带（dài）来操作成本，因流程繁琐带来的时间成本，这（zhè）些（xiē）成本都可以让渡给被保险人。对被保险（xiǎn）人（rén）而（ér）言，区块链的智能合（hé）约（yuē）、全网共（gòng）识、不可篡改和分布式记账，确保了自身的（de）数据在安全基础上共（gòng）享，不被泄露，放心信任保险公司，自（zì）身也能享受（shòu）到费率降低带来（lái）的好（hǎo）处。
诚（chéng）然（rán），在保险场景（jǐng）中通过区（qū）块链构建信任（rèn）关系的新生态，还有（yǒu）太多的（de）挑（tiāo）战（zhàn）要（yào）应对。
首（shǒu）先，区（qū）块链的（de）开放性，与（yǔ）行业（yè）内外数据（jù）割裂之（zhī）间的矛盾，极（jí）大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长（zhǎng），上下（xià）游包含医疗、健康、养老各行各业，数据共享的外部环境并（bìng）不理（lǐ）想。其次（cì），透明带来的公正，将打破保（bǎo）险（xiǎn）行业（yè）现有的（de）利益分配格局，对于任何行（háng）业，技术改（gǎi）造易，触碰利益难。再次，
区块链（liàn）技术发展自身（shēn）的（de）成熟度也影响着业界对它的应用。在现阶段，对区块链进行大量的摸索和投入，考验着保险机构的资金（jīn）实力和领导魄力，还需（xū）要各（gè）方（fāng）共同努力。另外，区块（kuài）链的应用给监（jiān）管带来的挑战也值（zhí）得关（guān）注（zhù），不排除区块链也（yě）可能引发新的问题和风险（xiǎn）。
尽管如此（cǐ），随着保险公司纷纷进入区块链，在简单的、边缘的、安全的（de）地（dì）方先试先行，从（cóng）业内往（wǎng）业外逐渐（jiàn）渗透，未（wèi）来，在（zài）保险场景中（zhōng）长大的区块链，改变的将不仅仅是保险行业，而是变成社会管理的重（chóng）要基础设施，到时候（hòu），保险的社（shè）会性和区块链（liàn）的社会性将合为一体。
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